Assegurança de la llar: ¿Per què és important i què cobreix?

Si s’és propietari d’una vivenda, és aconsellable comptar amb una bona assegurança de llar per fer front als imprevistos, salvaguardant així, tant la nostra casa com tots el béns que s’hi trobin. La llar és un dels nostres béns més preuats i en depèn bona part del nostre confort, per la qual cosa és recomanable tenir una cobertura que solucioni, de manera ràpida i eficient, qualsevol incident que passi a casa.

Un 75% de les vivendes espanyoles tenen contractada una assegurança de llar, malgrat no ser obligatori. L’excepció és l’existència d’una hipoteca, ja que a l’haver-n’hi, l’entitat bancària és qui sol·licita al propietari una assegurança de llar capaç de protegir, com a mínim, l’estructura de la vivenda.

Si no es compta amb una cobertura, qualsevol accident pot portar importants conseqüències tant per a la nostra butxaca com per al nostre benestar. Per exemple, el cost de reparar una incidència lleu com una humitat causada per una gotera o fuga, pot superar els 600 euros sense tenir en compte els desperfectes causats al mobiliari i a tercers.

Goteres i vidres trencats: Els imprevistos més comuns

Goteres i vidres trencats: Els imprevistos més comunsEls danys causats per l’aigua són els accidents domèstics que més es reporten a les companyies d’assegurances. Concretament, un 41,2% dels incidents que es produeixen a la llar corresponen a aquest tipus de danys. A Espanya, les llars assegurades comuniquen gairebé dos milions i mig de goteres anualment. És a dir, quatre goteres per minut, segons les dades d’Estamos Seguros, una plataforma d’informació sobre assegurances per a tots els públics.

L’aigua no és l’únic problema. A Espanya, les assegurances de llar reben un avís per ruptura de vidre cada 26 segons. Una taula de vidre, una finestra, una porta... Si mai se t’ha trencat un vidre a casa, estàs de sort. 1,2 milions de vidres trencats a l’any converteixen aquest tipus d’accident en el segon més habitual a les llars espanyoles. Sense oblidar-nos dels danys elèctrics i els desperfectes causats per situacions climàtiques adverses, com la pluja forta o la calamarsa, els robatoris i els incendis... No en va, les assegurances resolen més de 15.000 avisos en llars diàriament, segons dades del mateix informe, que, al cap de l’any, es tradueixen en prop de 7,5 milions d’incidents per resoldre.

Accidents a casa dels veïns que ens afecten

Accidents a casa dels veïns que ens afectenUn dia et lleves al matí i veus que surt aigua per sota de la porta del lavabo. Això és el que li va passar a la Marta, de 35 anys, que viu amb la seva parella des de fa dos anys en un pis de Barcelona. Després de llevar-se un matí de febrer, a l’acostar-se al lavabo, va veure que sortia aigua per sota de la porta. Va entrar al lavabo, va mirar cap amunt i va descobrir que queia aigua del sostre, probablement a causa d’una fuita d’aigua a casa del veí. El sostre estava escantellat, i els mobles del rentamans i la porta s’havien inflat a causa de l’aigua.

Després d’eixugar el que va poder amb tovalloles i amb l’ajuda d’un pal de fregar, va decidir trucar a la seva assegurança de llar per explicar els fets i solucionar l’avaria. En la trucada van prendre nota del que havia passat, van identificar les possibles causes de l’accident i van poder descriure els danys causats tant en l’estructura de la vivenda, que tècnicament en les assegurances de la llar es coneix com a continent, com en els seus béns personals, en el que es denomina contingut. L’assessora de la seva companyia li va recordar que en la seva assegurança de la llar té contractada la garantia de danys per aigua que amplia la cobertura de l’assegurança de la llar en cas d’accidents com aquest, així com la garantia de defensa per reclamació. Dos serveis addicionals que, sens dubte, van alleujar les seves preocupacions.

La seva companyia d’assegurances va posar fil a l’agulla i va avisar l’Alberto, el seu veí, que, afortunadament, també tenia contractada una assegurança. La seva companyia d’assegurances es va fer càrrec dels danys, solucionant primer la filtració d’aigua per poder reparar posteriorment els desperfectes derivats d’aquesta avaria. Després de la reparació a casa de l’Alberto, la Marta va poder començar a posar fi als desperfectes que la fuita d’aigua havia causat a casa seva. Un pèrit de la companyia es va acostar a casa seva i va avaluar els danys causats. Pocs dies després, la Marta va rebre un pressupost d’indemnització de la companyia asseguradora de l’Alberto per cobrir tant els desperfectes al sostre com el mobiliari del lavabo i la porta. Després d’acceptar el pressupost, la Marta va poder arreglar el sostre i substituir els mobles fets malbé en un parell de mesos.

Gràcies a la ràpida actuació de l’assegurança, la fuita d’aigua va quedar en un accident que va poder ser revertit i els desperfectes van quedar arreglats sense més dilació. Afortunadament, la Marta comptava amb una assegurança de la llar que es va encarregar de les gestions necessàries, incloent-hi la coordinació amb la companyia d’assegurances del veí, en aquest cas imprescindible.

La història de la Marta és només un exemple d’un dels incidents que més passen a les llars del nostre país. L’assegurança de la llar cobreix els danys que els incidents originats a casa puguin causar a tercers, als nostres veïns o vianants gràcies a la cobertura de responsabilitat civil. Va ser gràcies a ella que la seva companyia d’assegurances va protegir l’Alberto dels danys ocasionats a la Marta que va generar la fuita originada al seu lavabo.

Béns materials: ¿Què passa amb els béns?

Béns materials: ¿Què passa amb els béns?Si tenim objectes de valor, com joies, és aconsellable incloure una cobertura específica en l’assegurança de la llar perquè, en cas de sostracció, ens tornin el valor del que ens han robat. A més, gran part de les assegurances també cobreixen els robatoris o atracaments que els assegurats i les persones que viuen al domicili assegurat pateixin fora de casa.

La cobertura del contingut és l’encarregada de protegir els nostres béns materials, aquells que no formen part de l’estructura de la vivenda i que estan coberts en cas d’un sinistre o robatori.

¿Has tingut la mala sort de patir un atracament al carrer? Això és el que li va passar al fill de l’Álex, un cas habitual que ens permet explicar-te com funcionen aquest tipus de cobertures de l’assegurança de la llar. L’Álex té 40 anys i viu a València amb el seu fill, a qui van atracar pel carrer el mes d’abril. Li van robar el mòbil, diners en efectiu i les vambes que portava posades. Poques hores després, va presentar una denúncia a la policia i va notificar el succeït a la seva companyia d’assegurances. Com que l’Álex té un capital assegurat de 1.000 euros amb la seva pòlissa de llar per a atracament, un dia després ell i el seu fill van rebre la visita del pèrit de la seva companyia. Després de quatre dies d’avaluació, els van indemnitzar pel valor del que els havien robat, que ascendia a 520 euros. A l’haver-hi una denúncia que constata els fets, aquest tipus d’incidents es resolen especialment de pressa.

¿Quins tipus d’assegurança de llar hi ha?

¿Quins tipus d’assegurança de llar hi ha?Hi ha diferents tipus d’assegurança de llar en funció de l’ús a què estigui destinada la vivenda. Les companyies d’assegurances ofereixen assegurances per cobrir la vivenda habitual i per a segones residències, així com per a llogaters i inquilins de pisos de lloguer.

A grans trets, es pot diferenciar entre les assegurances de llar que cobreixen únicament el continent o aquells que asseguren també el contingut. Destaca, en primer lloc, l’assegurança de danys de la vivenda, que contempla el continent i que és obligatori per llei en cas que la nostra vivenda estigui hipotecada. És la cobertura mínima per cobrir la despesa de la hipoteca en cas de sinistre greu.

Per tenir una cobertura més àmplia, el millor és tenir contractada, com la Marta i l’Álex, una assegurança multirisc de la llar, que cobreix tant el continent com el contingut i que inclou la responsabilitat civil a tercers. Aquest tipus d’assegurança multirisc, el més habitual entre els assegurats a Espanya, contempla incendis, explosions, robatoris, danys per aigua, danys elèctrics, ruptura de vidres, elements sanitaris, plaques vitroceràmiques, la defensa jurídica, les reclamacions davant tercers i un llarg etcètera de cobertures que variarà en funció de la companyia d’assegurances contractada.

Un malson freqüent: els incendis

Un malson freqüent: els incendisA Espanya, es van produir 54 incendis en vivendes al dia el 2019, segons les dades obtingudes per l’‘Estudi de Víctimes d’Incendi a Espanya: 2010-2019’, realitzat per l’Associació Professional de Tècnics de Bombers (APTB), a més d’altres entitats. Durant l’any 2019 hi va haver un total de 129.544 incendis a Espanya, un 9% més que l’any anterior. D’aquests, concretament 19.661 van tenir lloc en vivendes. Lamentablement, són comuns els incendis en domicilis, bé sigui a causa de fallades elèctriques, fuites de gasos, combustibles com el butà, o vinculades a artefactes de calefacció en mal estat.

El Paco, un veí de Lleida de 53 anys que viu amb la seva dona i la seva mare, es va despertar una nit a causa d’una forta olor de fum a casa seva. Una mala connexió de l’endoll del rentaplats va ser la causa de l’incendi que va patir al juny. Al passar durant la nit, sense ningú despert, les flames es van propagar ràpidament per la cuina i el fum es va expandir pel saló i el menjador. El Paco explica com la forta olor de fum els va despertar i se’n van adonar abans que el foc afectés la resta d’habitacions, evitant així mals majors. Després de desallotjar la seva dona i la seva mare, el Paco, va intentar apagar l’incendi amb un extintor que, per sort, tenia a l’entrada. Però el foc s’estenia ràpidament i va haver de cridar els Bombers per acabar d’extingir l’incendi.

Després d’informar del succeït, la seva companyia asseguradora va abordar el problema al més aviat possible. En primer lloc es va procedir a la restauració de la llum a la vivenda mitjançant amb una reparació temporal. El pèrit de la companyia asseguradora va revisar els danys l’endemà; era necessari portar a terme una neteja de les restes de pols de l’extintor, tornar a pintar la cuina i reparar el mobiliari deteriorat. Al cap de quinze dies, el pèrit no tenia el pressupost total del mobiliari de cuina, per la qual cosa la companyia d’assegurances va estimar, per començar, l’import mínim davant aquests accidents, a fi d’abordar al més aviat possible les reparacions, perquè el Paco i la seva família poguessin tornar a casa. Poc després, el pèrit va rebre el pressupost per substituir el mobiliari de cuina, va poder tancar l’informe i completar la indemnització per reparar tots els danys causats per l’incendi. La suma finalment va superar els 15.000 €.

Casos com els de Marta, l’Álex i el Paco passen diàriament. Sense anar més lluny, les assegurances de llar atenen més de 19.000 casos d’accidents domèstics diaris a Espanya, segons dades d’Estamos Seguros. De tots aquests avisos d’accidents en llars, com ja hem explicat prèviament, els més habituals són els relacionades amb danys per aigua, més concretament un 33,9%, seguits dels de vidres, amb un 15,7%, i molt de prop, amb un 10,4%, els relacionats amb problemes elèctrics, segons informació obtinguda a través de l’estudi ‘Anàlisi tècnica de les assegurances multirisc’ d’ICEA, el servei d’estadístiques i estudis del sector d’assegurances a Espanya. Quant als costos d’un accident, ICEA estima que, per exemple, l’import mitjà per sinistre en cas d’incendi supera els 2.500 euros. Aquest és el preu mitjà que els propietaris de vivendes haurien d’abonar de manera íntegra en cas de patir un incendi i no disposar d’una assegurança de llar.

Tenir una bona assegurança de llar, i estar segur de tenir coberts tots aquests incidents, és de summa importància per poder dormir tranquil. Hem de tenir en compte que, cada companyia d’assegurances, té diferents cobertures i cobreix un percentatge de contingut i continent diferent. Per això, per evitar sorpreses desagradables, aconsellem revisar bé la lletra petita de la pòlissa de llar per saber què s’inclou en cada cobertura abans de firmar. A més, a l’hora d’optar per una o una altra companyia, l’assessorament és un punt d’especial valor a tenir en compte. Comptar amb un agent d’assegurances especialitzat que ens assessori correctament en moments tan importants i delicats com un accident a casa, que pot suposar la pèrdua de béns de gran valor, tant econòmic com emocional, és clau.