Adeu al líbor en les hipoteques multidivisa: ¿i ara què?

Com recorden des d’Asufin, «hi ha demandes en curs de clients afectats de tots els bancs» que van comercialitzar aquests productes al·legant falta de transparència, informació insuficient... El 2017, el Tribunal Suprem va declarar la nul·litat d’una de les clàusules multidivisa i va obligar l’entitat que havia emès el préstec (Barclays Bank) a recalcular-lo com si s’hagués concedit i amortitzat en euros i referenciat a l’euríbor. Des d’aleshores «s’estan guanyant totes les sentències», afirma Loleta Linares, CEO de Gavín y Linares i lletrada col·laboradora d’Asufin, però encara hi ha molts processos oberts a què ara se suma un altre front: la desaparició del líbor. Aquest índex actua com a referència per a les multidivisa, sobretot en les de tipus d’interès variable. El 31 de desembre del 2021 el libor es va deixar de publicar en totes les seves divises (euro, franc suís, lliura esterlina i ien) i terminis, excepte el libor en dòlars, que es publicarà fins al juny del 2023.

¿La conseqüència? Segons informa el Banc d’Espanya a la seva web, «aquestes hipoteques perdran la referència per calcular en les revisions periòdiques el tipus d’interès a aplicar i, per tant, no se’n podran determinar les quotes.

En alguns casos la situació s’anticipa en les escriptures, ja que s’estableix un índex substitutiu, però no és el cas de totes les hipoteques firmades. Bancs i clients s’han anat posant al dia. Fonts d’Arriaga Asociados reconeixen que han augmentat les consultes de multidivisa i asseguren que, «en general, les entitats han comunicat amb molt retard possibles alternatives o solucions». En aquest punt coincideix Miquel Riera, responsable d’hipoteques de HelpMyCash: «Ens consta que les entitats van trigar a reaccionar». 

Una de les que sí que va actuar amb temps va ser CaixaBank. El banc català va notificar que el canvi es faria amb un nou contracte que podria tancar les portes a una reclamació futura i que incloïa una clàusula de venciment anticipat. «En un primer moment va intentar atemorir els seus clients amb aquest risc, però uns dies abans del 31 de desembre va recular i va trobar la manera de calcular els interessos amb l’últim tipus aplicat», afirmen des d’Arriaga Asociados.

Altres entitats, com KutxaBank, contemplen com a índex substitutiu l’IRPH, declarat abusiu en molts tribunals. «Hi estem lluitant moltíssim, però és oficial perquè ho publica el Banc d’Espanya», diu Linares.

Bankinter, que va subscriure aproximadament el 50% d’aquestes hipoteques, i Banco Santander han optat per acollir-se al que estableixin les autoritats europees. Ara per ara, el que ha fet la Comissió Europea és dictar un reglament amb l’índex SARON (Swiss Average Rate Overnight), el tipus mitjà suís, com a substitutiu normatiu per als préstecs referenciats en francs suïssos. Per als referenciats en iens encara no s’ha pronunciat, tot i que s’ha decidit que es continuarà publicant un líbor sintètic, amb una fórmula de càlcul diferent, de manera provisional fins al desembre del 2022. 

Atenció a febrer

Si una hipoteca multidivisa preveu un índex o tipus alternatiu específic, des d’Arriaga Asociados afirmen que «seria lògic» que el banc l’utilitzés i «no hi hagués cap problema». «El problema vindrà si, quan falti el substitutiu del líbor en l’escriptura, el banc i el client encara no han arribat a un acord o solució», afirmen.

Notícies relacionades

Un col·lectiu demana al Parlament que flexibilitzi les cèdules d’habitabilitat

Puig: "La família mira al següent trimestre i a la següent generació"

L’afectat que es trobi en aquesta tessitura haurà d’estar «molt atent» a la quota que li passin al febrer, «perquè és quan apliquen el nou índex o el que s’hagi pactat», afirma Linares, que defineix aquestes hipoteques com «el producte financer més abusiu i més tòxic que hem conegut en els 20 anys que fa que som al despatx». Al gener encara es va abonar amb el líbor de desembre com a referència, per la qual cosa serà al febrer quan es podrà saber quin camí pren l’entitat. Asufin també recomana no firmar cap novació que s’hagi pogut proposar: «No hi ha necessitat d’acceptar aquests contractes perquè compliquen el plet de la multidivisa», afirma Patricia Suárez, presidenta de l’associació.

I en el cas que encara estigui pendent de tancar negociació, el responsable d’hipoteques de HelpMyCash considera que, sobre el paper, l’opció més adequada seria substituir el líbor per l’euríbor, que cotitza per sota del 0% (-0,502% el desembre del 2021). «Que s’apliqui un tipus fix equivalent a l’últim interès aplicat també seria una bona solució si és baix; de l’1,50% o inferior», diu Riera.