Les quotes de les hipoteques podrien reduir-se a la primavera

Perspectives per a 2024

L'euríbor, l’índex al qual hi ha lligades 3,7 milions dels cinc milions d’hipoteques d’Espanya, va seguir durant la primera meitat de 2023 l’escalada que va començar el 2022, una pujada sense precedents des de la seva creació el 1999. No obstant, entre juny i novembre es va estancar en nivells d’entre el 4% i el 4,16% i al desembre es va precipitar fins al 3,679% de mitjana. El Banc Central Europeu (BCE) va aprovar al setembre l’última pujada dels tipus d’interès de referència, després d’incrementar-los en 4,5 punts percentuals des de juliol de 2022 en 10 reunions consecutives per combatre l’alta inflació. El mercat preveu que els comenci a baixar en algun moment de 2024, per això l’euríbor està ja descendint. El servei d’estudis de Bankinter estima que l’índex se situarà en el 3,25% el desembre de 2024 i en el 2,75% el mateix mes de 2025, mentre que el de CaixaBank el calcula en el 3,06% i el 2,45%, respectivament.

Efecte en els pròxims mesos

Les quotes hipotecàries porten a l’alça des de principis de 2022, però des de la primavera passada ho fan a un ritme decreixent i és probable que en els pròxims mesos comencin per fi a baixar. Tot i que hi ha crèdits per a la compra de vivenda a tipus variable que es revisen cada sis mesos, la majoria ho fa una vegada a l’any. Les quotes pugen si l’euríbor és més alt que un any abans el mes que serveix de referència per revisar el crèdit, i baixen en el cas contrari. La raó que les pujades de les quotes s’hagin moderat és, precisament, que els nivells de l’euríbor del segon semestre es comparen amb els de la segona part de 2022, considerablement més elevats que els de la primera meitat d’aquell exercici. Per posar-lo en perspectiva, les diferències any contra any van ser inferiors a un punt percentual entre gener i maig de 2022 i van estar per sota dels tres punts fins al setembre d’aquell any. L’octubre de 2022, van arribar als 3,1 punts, el març de 2023 van ascendir a un màxim de 3,884 punts, i des d’aleshores s’han anat moderant, començant a suavitzar les pujades de les quotes. Si l’euríbor continua a la baixa, és probable que les diferències interanuals comencin a ser negatives en algun moment de la pròxima primavera, amb la qual cosa les quotes començarien a descendir.

En una hipoteca mitjana

Les quotes estan pujant menys, però continuen pujant. Per a una hipoteca de 150.000 euros a 24 anys amb un tipus d’euríbor més 1% que tingui com referencia la dada de desembre (normalment els que es revisen al febrer), la quota mensual passa de 812,51 euros a 867,80 euros, és a dir, 55,29 euros més al mes i 663,48 euros més a l’any. Per a un crèdit de 300.000 euros amb les mateixes característiques, l’alça és de 1.625 a 1.735 euros: 110 euros més al mes i 1.320 euros més a l’any. A dos exercicis hauran pujat en 314 i 628 euros mensuals. És a dir, que seran un 57% més cares. Si es tenen problemes per pagar, el primer que cal fer és acudir al banc i mirar de negociar. A les entitats els sol interessar fer-ho, perquè no volen que el seu client deixi de pagar i d’haver de quedar-se amb l’immoble, que és un procés costós.

Notícies relacionades

Una 'app' clau en la gestió de la traçabilitat de palets amb la nova legislació

Solaria es crema amb el sol

¿Convé amortitzar?

Si no es tenen ni preveuen conflictes econòmics, reduir el nombre d’anys que queden per pagar sempre és financerament interessant. Es pot amortitzar per retallar el termini del crèdit o la quota mensual (pagant els mateixos anys).