Això és el que perds de pensió si decideixes jubilar-te abans de temps

La decisió de posar fi a la vida laboral és una de les fites més significatives en la trajectòria vital de qualsevol persona. A Espanya, l’anhel de disfrutar d’un merescut descans abans d’arribar a l’edat legal ordinària de jubilació és compartit per molts treballadors. No obstant això, és fonamental comprendre que aquesta opció, coneguda com a jubilació anticipada, no està exempta de conseqüències econòmiques. El sistema de Seguretat Social estableix mecanismes per permetre aquest avançament, però ho fa aplicant una sèrie d’ajustos que impacten directament en la quantia final de la pensió que es percebrà per tota la vida. Conèixer en detall com funcionen aquestes reduccions és crucial per prendre una decisió informada i evitar sorpreses desagradables en el futur.

Modalitats de jubilació anticipada i els terminis

El sistema espanyol contempla, principalment, dues vies per accedir a la jubilació abans de l’edat ordinària, que es troba en un procés d’increment gradual (se situa en 66 anys i 8 mesos el 2025 per als qui no acreditin 38 anys i 6 mesos cotitzats, cas en què podrien jubilar-se als 65). La primera modalitat és la jubilació anticipada voluntària. Com el seu nom indica, sorgeix de la decisió personal del treballador i permet avançar la jubilació fins a un màxim de dos anys respecte a l’edat legal que li correspondria.

La segona via és la jubilació anticipada involuntària o forçosa. Aquesta modalitat està reservada per a aquells treballadors que cessen l’activitat laboral no per voluntat pròpia, sinó per causes objectives i taxades legalment, com poden ser acomiadaments col·lectius (ERO), acomiadaments per causes econòmiques, tècniques, organitzatives o de producció, o l’extinció del contracte per liquidació de l’empresa, entre d’altres. En aquests supòsits, la normativa és més flexible i permet avançar la jubilació fins a quatre anys abans de l’edat ordinària. És important destacar que existeixen certes professions amb regulacions especials que permeten jubilacions fins i tot abans, però les modalitats voluntària i involuntària són les més generalitzades.

El mecanisme de reducció: com es calcula la minva en la pensió

El nucli de la qüestió resideix en els coeficients reductors. Quan un treballador opta per la jubilació anticipada, la Seguretat Social no li abona el 100% de la pensió que li correspondria si esperés a l’edat ordinària (calculada a partir de la seva base reguladora i anys cotitzats). En lloc d’això, aplica uns percentatges de reducció sobre aquesta quantia teòrica. Aquests coeficients no són fixos, sinó que varien en funció de tres factors clau:

1. El nombre exacte de mesos d’anticipació: Com més gran sigui l’avançament respecte a l’edat legal ordinària, més gran serà el coeficient reductor i, per tant, més gran la disminució de la pensió. Jubilar-se 24 mesos abans implica una reducció superior a fer-ho 12 o 9 mesos abans.

2. El total d’anys cotitzats al llarg de la vida laboral: El sistema premia les carreres de cotització més llargues. Aquells treballadors que acreditin més anys de contribució patiran una penalització percentual menor per cada mes d’avançament, en comparació amb els qui tinguin carreres de cotització més curtes.

3. El tipus de jubilació anticipada (voluntària o involuntària): Si bé els coeficients tendeixen a convergir, existeixen lleugeres diferències, especialment en els primers mesos d'anticipació, on la modalitat involuntària pot tenir coeficients lleugerament més favorables en alguns trams, per reconèixer la falta de voluntarietat en el cessament laboral.

Per exemple, si considerem un avançament específic de nou mesos, la reducció percentual aplicada no serà única. Variarà significativament segons els anys que el treballador hagi cotitzat. Per a aquells amb menys de 38 anys i 6 mesos cotitzats, la reducció podria rondar el 4,63%. No obstant, per als qui superin els 44 anys i 6 mesos de cotització, aquesta mateixa anticipació de nou mesos comportaria una reducció menor, pròxima al 3,80%. Això il·lustra clarament com la durada de la contribució al sistema modula l’impacte econòmic de l’avançament.

Condicions d’accés: requisits per avançar la jubilació

No n’hi ha prou amb desitjar jubilar-se abans; és necessari complir una sèrie de requisits específics per a cada modalitat. Per a la jubilació anticipada voluntària s’exigeix haver arribat a una edat que sigui, com a màxim, dos anys inferior a l’edat ordinària aplicable; acreditar un període mínim de cotització de 35 anys, dels quals almenys dos han d’estar compresos en els 15 anys previs a la sol·licitud, i trobar-se en situació d’alta o assimilada a l’alta a la Seguretat Social.

Notícies relacionades

Aquest és el fals SMS que suplanta Netflix: et bloqueja

La SEPI examina les empreses en vista de l’impost a les multinacionals

En el cas de la jubilació anticipada involuntària, les condicions canvien lleugerament. L’edat mínima pot ser fins a quatre anys inferior a l’ordinària. El període mínim de cotització exigit es redueix a 33 anys. És imprescindible estar inscrit com a demandant d’ocupació durant almenys els sis mesos anteriors a la sol·licitud. I, fonamentalment, s’ha de poder acreditar que el cessament laboral es va produir per alguna de les causes legalment reconegudes com a involuntàries (ERO, acomiadament objectiu, tancament d’empresa, etcètera), excloent la baixa voluntària del treballador tret d’excepcions molt concretes (incompliment greu de l’empresari, mobilitat geogràfica obligatòria, modificació substancial de condicions, víctima de violència de gènere).

En conclusió, si bé la jubilació anticipada és una opció viable i regulada, comporta una disminució permanent en la quantia de la pensió pública. Avaluar detingudament l’impacte dels coeficients reductors segons els mesos d’avançament i els anys cotitzats, i verificar el compliment estricte dels requisits, és un pas indispensable abans de prendre una decisió que afectarà els ingressos durant tota l’etapa de jubilació.