“Els plets heretats de l’anterior crisi, com les hipoteques multidivisa, coexisteixen avui amb les ‘revolving’ o els minipréstecs”

La crisi financera, de ja fa més d’una dècada, va deixar com a trista herència una sèrie de productes i serveis amb clàusules inadmissibles, ja avui feliçment declarades abusives, anul·lades i expulsades dels contractes de milers i milers d’afectats, relata Patricia Suárez, presidenta d’ASUFIN Catalunya, associació d’usuaris financers. Després d’una llarga i àrdua batalla als tribunals, primer empresa en solitari pels afectats, i amb el posterior suport d’associacions representatives, com aquesta associació que aquest any compleix 12 anys, gran part d’aquesta mala praxi bancària ha sigut desterrada.

Queden alguns cap per lligar, això sí, com recorda Suárez: “Un IRPH que no acaba d’aclarir-se, molts hipotecats en multidivisa, les despeses a què van fer front la pràctica totalitat dels prestataris abans de la reforma de la llei hipotecària, entre molts altres”.

L’IRPH, encara sense solució

El front bancari de l’IRPH, per exemple, és un dels que més preocupa en aquests moments, comenta Suárez. El Tribunal Suprem va decidir en contra del consumidor en cinc sentències clau, el mes de novembre passat, i lluny de quedar tancada la qüestió amb la decisió presa per l’Alt Tribunal, dos magistrats de primera instància, de Barcelona i Eivissa, han elevat preguntes a les altes instàncies europees.

No quedava clar per a ells, i per a tants altres jutges de places per tot Espanya, que el Suprem considerés que l’IRPH era un índex vàlid i supervisat pels reguladors, explica Suárez. D’aquesta manera, afegeix, estem de nou pendents que el Tribunal de Justícia de la UE (TJUE) exposi amb més rotunditat l’abusivitat d’un índex que va ser declarat com a tal, però de forma ambigua, en la seva sentència del 2020.

Compte enrere per a la multidivisa

La presidenta de l’associació també alerta sobre la nova amenaça que penja sobre els afectats de les conegudes com a hipoteques multidivisa. El líbor que referencia aquests préstecs pagats en moneda forana, com ara iens o francs suïssos, té data de caducitat: 31 de desembre d’aquest any. I tots els organismes regulatoris han avisat a les entitats que han de donar una alternativa a aquests clients.

Segons un estudi portat a terme per ASUFIN, hi ha bancs que contemplen la substitució de l’índex multidivisa per un IRPH, per una clàusula de venciment anticipat, que obligaria el client a tornar tot el préstec en el termini d’un mes, o que simplement consignen que aplicaran un índex “indefinit”, sense aclarir com el seleccionaran. Aquesta associació ha informat el Banc d’Espanya i la CNMV, a través d’una denúncia, que aquesta situació pot desembocar en un nou front als tribunals per clàusules no transparents, que poden ser declarades abusives.

Espiral de deute

Però si hi ha una problemàtica que impacta especialment en el consumidor financer és la del sobreendeutament. L’associació ha identificat tots els productes que resulten perjudicials per a les famílies i les aboquen a una espiral perillosa: pagament desmesurat d’interessos, morositat, impagament i finalment expulsió del circuit convencional del crèdit.

Patricia Suárez explica que “targetes revolving, minicrèdits, crèdits ràpids i reunificació financera s’ofereixen sovint com a productes miracle i ataquen, la majoria de les vegades, l’estabilitat financera de moltes famílies”.

Assistim a tipus d’interès pròxims al 20%, en el cas de les targetes revolving, i minipréstecs que cobren percentatges de fins a quatre xifres, al voltant del 3.000 i 4.000%, per quantitats realment reduïdes, com 300 euros. L’associació defensa associats amb un nivell de sobreendeutament que ha arribat a uns nivells tan elevats que han de recórrer a mecanismes com el de la segona oportunitat, un concurs de creditors per a particulars que busca tancar el deute i permetre a les famílies començar de zero.

En suma, i com resumeix la presidenta d’ASUFIN Catalunya, “la vulnerabilitat en la qual aquesta crisi està deixant molts col·lectius al nostre país incrementa el risc d’acudir a aquest tipus de finançament. Avui més que mai, necessitem entitats financeres que guiïn l’usuari per productes de préstec responsable, una cosa que tant vam trobar a faltar fa una dècada, i que ens ha deixat una trista herència d’abusivitat”.

Notícies relacionades

Els espanyols, obligats a demanar microcrèdits per poder afrontar la pujada dels preus i dels tipus d’interès

L’euríbor compleix un any en positiu: tanca l’abril en el 3,75% i podria ser a prop el període d’estabilització

Per combatre tots aquests fronts i seguir defensat el consumidor financer, ASUFIN Catalunya desenvolupa projectes d’interès per als consumidors com el projecte Persones consumidores vulnerables i serveis financers i tramita tots aquests temes judicialment, amb gran èxit.